Când declari o daună, una dintre primele întrebări care apare este: „Îmi va crește asigurarea?” Răspunsul depinde foarte mult de tipul poliței. La RCA există un sistem reglementat, numit bonus-malus. La CASCO, locuință, sănătate, viață sau călătorie, efectul unei daune asupra primei depinde mai ales de contract, de politica asigurătorului, de istoricul tău și de tipul riscului.
Este important să facem diferența între daună declarată, daună avizată, daună plătită și daună respinsă. O simplă notificare către asigurător nu înseamnă automat că prima ta va crește. De cele mai multe ori, efectul real apare după ce asigurătorul plătește o despăgubire sau după ce istoricul de daunalitate este luat în calcul la reînnoirea poliței.
Ce este prima de asigurare
Prima de asigurare este prețul pe care îl plătești pentru ca asigurătorul să preia riscurile prevăzute în contract. Nivelul ei depinde de gradul de risc, suma asigurată, durata poliței, condițiile contractuale și factori specifici asiguratului.
Asigurătorii folosesc date statistice, istoricul daunelor, severitatea daunelor și caracteristicile persoanei sau bunului asigurat. InfoCons explică faptul că asigurătorii stabilesc cotele de primă prin calcule actuariale care țin cont de istoricul daunalității, indicatori statistici, durata asigurării, suma asigurată și alți factori de risc.
Dauna declarată nu înseamnă automat primă mai mare
O daună declarată este, în primul rând, o notificare. Tu anunți asigurătorul că s-a produs un eveniment. După aceea, asigurătorul deschide dosarul, verifică documentele, constată paguba și decide dacă plătește sau respinge solicitarea. Vezi pașii de depunere a unei daune.
La RCA, pentru aplicarea malusului sunt luate în calcul evenimentele pentru care este plătită o daună în perioada de referință și în care se reține responsabilitatea totală sau parțială a conducătorului auto. Nu simpla avizare a unui accident produce automat penalizarea, ci existența unei despăgubiri plătite în condițiile sistemului bonus-malus.
Dacă ai declarat o daună, dar dosarul a fost respins sau nu s-a plătit despăgubire, efectul asupra primei poate fi diferit față de situația în care asigurătorul a plătit efectiv.
Recalcularea primei la RCA
La RCA, mecanismul cel mai cunoscut este sistemul bonus-malus, reglementat prin normele ASF. Bonus-malus este sistemul prin care asiguratul este încadrat într-o clasă de bonus sau malus, în funcție de istoricul de daunalitate.
Sistemul actual include categoria de bază B0, 8 clase de bonus și 8 clase de malus. B0 este clasa atribuită unui asigurat nou, fără istoric. Reducerea sau majorarea se aplică asupra tarifelor practicate de asigurătorul RCA la momentul încheierii contractului.
Dacă nu ai daune plătite în perioada de referință, poți beneficia de bonus. Dacă ai daune plătite, ești penalizat prin malus. Norma ASF nr. 20/2017 prevede că, pentru fiecare eveniment pentru care s-a plătit o despăgubire, penalizarea este de două clase.
Exemplu simplu de recalculare RCA
Să presupunem că ai clasa B4. Dacă în perioada de referință există o daună plătită pentru care ești responsabil, poți coborî cu două clase, de exemplu de la B4 la B2. Dacă ai două evenimente plătite, penalizarea poate fi mai mare, pentru că se aplică două clase pentru fiecare eveniment.
Coeficienții sunt importanți. În anexa la Norma ASF nr. 20/2017, B8 are coeficient 50%, B0 are 100%, M1 are 110%, iar M8 are 180%. Un șofer cu B8 poate plăti semnificativ mai puțin decât baza, iar un șofer ajuns în malus poate plăti considerabil mai mult.
Totuși, prima finală nu depinde doar de bonus-malus. Asigurătorul mai ia în calcul vehiculul, zona, vârsta, istoricul, puterea motorului și propriul tarif comercial. Vezi ghidul RCA și factorii de preț la șoferi tineri.
Când se vede creșterea RCA
Creșterea nu se aplică, de regulă, retroactiv pe polița deja plătită. Ea se vede la următoarea emitere sau reînnoire RCA, când asigurătorul interoghează istoricul și aplică noua clasă bonus-malus.
Perioada de referință pentru bonus-malus este anul calendaristic anterior datei de intrare în vigoare a contractului RCA. Evenimentele cu daună plătită sunt luate în calcul pentru aplicarea malusului.
Poți avea o daună produsă într-un an, dar efectul asupra primei să apară la reînnoirea următoare, în funcție de data plății despăgubirii și de perioada de referință.
Poți evita malusul la RCA?
Există posibilitatea de răscumpărare a daunei. ASF menționează că, pentru menținerea clasei bonus-malus, prin contractul RCA părțile pot conveni ca asiguratul să suporte contravaloarea despăgubirii, compensând asigurătorului suma plătită persoanei prejudiciate.
Această opțiune poate fi utilă la daune mici. Dacă asigurătorul a plătit o despăgubire redusă, iar pierderea bonusului ar duce la o creștere semnificativă a primei în următorii ani, poate merita să întrebi asigurătorul dacă poți răscumpăra dauna.
Nu este o soluție automată pentru orice caz — condițiile depind de contract și de procedura companiei.
Certificatul de daunalitate
Dacă vrei să verifici istoricul de daune sau clasa bonus-malus, există certificatul de daunalitate. ASF precizează că documentul generat din baza AIDA conține informații despre daunele înregistrate în ultimii 5 ani de asigurare sau absența acestora, fiind util pentru stabilirea daunalității în vederea aplicării sistemului bonus-malus.
Documentul este util când apar neclarități: o daună care nu ar trebui înregistrată, o clasă greșită sau o diferență mare între oferte.
Recalcularea primei la CASCO
La CASCO, nu există un sistem bonus-malus unic, reglementat la fel ca la RCA. CASCO este facultativă, iar condițiile sunt stabilite de fiecare asigurător. După o daună CASCO, prima poate fi influențată la reînnoire: câte daune ai avut, valoarea lor, tipul daunei, franșiza și costurile plătite.
Asigurătorul poate oferi reînnoire cu primă mai mare, poate impune franșiză mai mare, poate limita acoperiri sau, la daunalitate foarte mare, poate refuza reînnoirea. Vezi ce este franșiza.
CASCO: dauna totală și încetarea contractului
La CASCO, dacă apare o daună totală, contractul poate înceta conform condițiilor poliței. Plata indemnizației pentru daună totală poate duce la încetarea de drept a contractului începând cu data producerii evenimentului. Dacă mașina este reparată, polița poate continua. Dacă este daună totală sau furată și despăgubirea este plătită, vei avea nevoie de poliță nouă pentru un vehicul nou.
Franșiza și efectul asupra primei
La CASCO, franșiza influențează atât despăgubirea, cât și prima. După o daună, asigurătorul poate propune la reînnoire o poliță cu franșiză mai mare. Recalcularea nu apare doar prin creșterea prețului, ci și prin modificarea condițiilor.
Recalcularea la asigurarea locuinței
La locuință, dauna nu produce automat un „malus” standard ca la RCA. Totuși, poate influența contractul în două moduri.
Primul efect este asupra sumei asigurate rămase. După plata unei despăgubiri, suma asigurată se poate reduce, iar reîntregirea poate necesita o primă suplimentară. PAID menționează, în ghidul PAD, că după plata unei despăgubiri asiguratul poate opta pentru reîntregirea sumei asigurate prin plata unei prime calculate proporțional cu despăgubirea primită și perioada rămasă.
Al doilea efect poate apărea la reînnoire. Dacă ai avut daune repetate, asigurătorul poate recalcula prima, ajusta franșiza sau modifica oferta. Vezi documentarea daunei la locuință.
Reîntregirea sumei asigurate
Dacă ai o asigurare de locuință de 300.000 lei și primești despăgubire de 30.000 lei, suma rămasă poate scădea la 270.000 lei, în funcție de contract. Pentru a reveni la 300.000 lei, poate fi necesar un act adițional și plata unei prime suplimentare.
Aceasta nu este neapărat o penalizare, ci o consecință a faptului că asigurătorul a consumat o parte din limita asigurată prin plata daunei.
Recalcularea la asigurarea de sănătate
La sănătate privată, efectul depinde de produs. La poliță individuală, asigurătorul poate avea reguli privind reînnoirea, vârsta, istoricul medical și modificările de primă. La asigurare de grup prin angajator, recalcularea poate avea loc la nivelul întregului grup.
O utilizare frecventă a serviciilor poate influența costul viitor al pachetului, mai ales la renegociere anuală. O consultație nu înseamnă automat creștere imediată a primei — citește condițiile poliței. Vezi perioada de așteptare și schimbarea asigurătorului.
Recalcularea la asigurarea de viață
La viață, o daună înseamnă de obicei un eveniment major: deces, invaliditate, boală gravă. Dacă suma asigurată este plătită integral la deces, contractul se închide prin plata către beneficiari.
La clauze suplimentare, plata unei indemnizații poate afecta continuarea poliței sau primele viitoare, în funcție de contract. Prima este stabilită încă de la început pe baza vârstei, sănătății și sumei asigurate. Asigurătorul nu poate modifica arbitrar prima pe polița deja emisă, decât dacă este prevăzut contractual.
Ce se întâmplă dacă ai o daună respinsă
Dacă o daună este respinsă, efectul asupra primei poate fi limitat. La RCA, malusul este legat de despăgubirea plătită pentru un eveniment cu răspundere reținută. La polițele facultative, chiar și un dosar respins poate rămâne în istoricul intern al asigurătorului, dar nu înseamnă automat majorare.
Dacă respingerea s-a bazat pe lipsă de documente sau eroare, clarifică situația în scris. Cere motivarea refuzului și păstrează răspunsul.
Cum poți limita efectul unei daune asupra primei
- previne daunele repetate — la auto, condu preventiv; la locuință, întreține instalațiile;
- analizează dacă merită să declari daune foarte mici (franșiză mare, daună minoră);
- întreabă despre răscumpărarea daunei la RCA, dacă dauna este mică;
- compară ofertele la reînnoire — chiar cu daună, asigurătorii evaluează diferit. Vezi brokerul de asigurări.
Greșeli frecvente
- să crezi că orice daună declarată crește automat prima;
- să nu verifici clasa bonus-malus în AIDA/ASF;
- să alegi o poliță nouă doar după preț, fără franșiză și limite;
- să nu reîntregești suma asigurată după o daună la locuință;
- să nu întrebi asigurătorul ce impact are dauna înainte de reînnoire.
Checklist după o daună declarată
- S-a plătit sau nu despăgubirea?
- Cine a fost considerat responsabil?
- Dauna afectează bonus-malus?
- Există opțiune de răscumpărare?
- Suma asigurată s-a redus? Trebuie reîntregită?
- Polița continuă sau încetează?
- Se modifică franșiza la reînnoire?
- Noua ofertă este justificată? Există oferte mai bune?
- Ai păstrat toate documentele dosarului?
Concluzie
Prima de asigurare nu se recalculează la fel pentru toate polițele. La RCA, efectul principal este bonus-malus: dacă se plătește o despăgubire pentru un eveniment cu răspundere reținută, poți fi penalizat cu două clase pentru fiecare eveniment. Coeficienții pot reduce prima până la 50% (B8) sau o pot majora până la 180% (M8).
La CASCO, locuință, sănătate și viață, efectul depinde de contract, tipul daunei, valoarea despăgubirii și politica asigurătorului. La locuință, după o despăgubire, suma asigurată se poate reduce, iar reîntregirea poate necesita o primă suplimentară.
Întrebarea corectă nu este doar „am declarat o daună, îmi crește asigurarea?”, ci: „dauna a fost plătită, ce tip de poliță am, ce spune contractul și cum va fi luată în calcul la reînnoire?”
Solicită ofertă RCA sau ofertă pentru alte polițe prin ISAIDE — compară prețul și condițiile înainte de reînnoire.
