Ai împrumutat mașina unui prieten, iar acesta a produs un accident. Sau mașina a fost furată și folosită într-un eveniment rutier. În ambele situații apare aceeași întrebare: ce se întâmplă cu polița ta RCA?
Răspunsul depinde de context. Legea RCA tratează diferit împrumutul consimțit față de folosirea fără acord (furt), iar efectele pentru proprietar pot fi foarte diferite.
1. Principiul de bază: RCA urmărește vehiculul
RCA este legat de vehicul, nu de persoana aflată la volan. Dacă mașina ta produce un prejudiciu unui terț, despăgubirea se analizează în principal prin polița RCA a vehiculului implicat.
2. Scenariul A: ai împrumutat mașina voluntar
2.1 Terții sunt despăgubiți prin RCA-ul mașinii tale
Dacă șoferul căruia i-ai dat mașina este vinovat de accident, persoanele prejudiciate se adresează asigurătorului RCA al vehiculului tău.
2.2 Malusul te poate afecta pe tine, ca proprietar
În practică, dacă vehiculul tău generează daună, bonus-malus poate afecta costul viitoarei polițe RCA pentru acel vehicul. Când împrumutul a fost voluntar, nu există protecția specifică situațiilor de folosire fără acord.
2.3 Regresul asigurătorului
Asigurătorul poate exercita regres împotriva persoanei vinovate în situații prevăzute de lege (de exemplu: alcool/droguri, lipsa permisului, faptă intenționată, părăsirea locului accidentului).
2.4 Ce se întâmplă cu propria ta mașină
RCA nu repară vehiculul asigurat. Pentru daunele proprii ale mașinii tale este relevantă polița CASCO, dacă există și acoperă evenimentul.
3. Scenariul B: mașina a fost furată
3.1 Sesizarea scrisă la poliție este critică
Dacă vehiculul a fost folosit fără acordul tău, dovada sesizării în scris la poliție este esențială pentru protecția ta juridică și în raport cu sistemul bonus-malus.
3.2 Cum sunt despăgubiți terții
Terții prejudiciați au drept la despăgubire, prin mecanismele legale aplicabile (RCA și, în anumite situații, BAAR), în funcție de circumstanțe.
3.3 Diferența majoră față de împrumut
Dacă vehiculul a fost folosit fără consimțământ și există sesizare scrisă la poliție, proprietarul beneficiază de protecția legală specifică față de aplicarea malusului.
3.4 Daunele la mașina furată
RCA nu acoperă furtul sau avariile propriei mașini în acest context. Pentru asta este necesară o poliță CASCO cu acoperire de furt, conform condițiilor contractuale.
4. Când intervine BAAR
BAAR poate interveni în situații în care mecanismul RCA obișnuit nu funcționează (de exemplu, vehicul neasigurat sau neidentificat), în limitele și condițiile legale.
5. Împrumut vs. furt — diferențe esențiale
- Împrumut voluntar: terții sunt despăgubiți prin RCA, iar efectele bonus-malus pot reveni proprietarului vehiculului.
- Furt / folosire fără acord: sesizarea scrisă la poliție este elementul-cheie pentru protecția proprietarului.
- Daune proprii: în ambele situații, vehiculul propriu se repară prin CASCO (dacă există acoperire).
6. Ce poți face ca proprietar
- împrumută mașina doar persoanelor cu permis valabil și profil de risc rezonabil;
- verifică din timp condițiile RCA/CASCO (inclusiv clauze privind regresul și furtul);
- dacă apare furtul, sesizează imediat și în scris poliția;
- păstrează toate documentele (plângere, număr dosar, procese-verbale, corespondență cu asigurătorul).
Concluzie
RCA protejează în primul rând terții prejudiciați, iar efectele pentru proprietar diferă semnificativ între împrumutul consimțit și folosirea fără acord. Pentru protecția propriului vehicul, CASCO rămâne componenta esențială.
